人人都在谈论的Apple Pay

2016 年 2 月 18 日凌晨 5 点，Apple Pay 在国内上线。选移动支付时，支付宝、微信支付之外又多了一个选项。它的本质就是刷卡：用手机代替实体卡，用 Touch ID 代替签名。

手机内集成 NFC 天线和安全芯片，空中发卡把银行动态加密信息放进安全芯片，再经 NFC 完成支付。相当于芯片里加载了一张银行卡。磁卡式信息交换变成非接触 NFC，实体卡变成手机——改造的是媒介和支付行为，不是交易流程。

一、适用设备与添卡

当时适用于 iPhone、Apple Watch 及 iPad。iPhone 支持线上 App 内支付和线下店内支付，机型为 iPhone 6/6 Plus、iPhone 6s/6s Plus；Apple Watch 只支持线下店内支付；iPad 无 NFC，只支持 App 内支付，机型为 iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4 及 iPad mini 3。App 内支付可理解为像支付宝、微信一样的线上支付；店内支付可理解为商场刷卡。

在 Wallet 中添加银行卡：可用相机识别或手动输入，信用卡需输入背面三位安全码，之后 Wallet 会引导验证。注意：即使 iPhone 已设置完成，Apple Watch 仍需重新设置。

（图为自动识别银行卡、短信验证和添加成功后的页面。）最大特点是不必手动点亮屏幕、再进 App。结账时把手机碰一下刷卡器，屏幕瞬间亮起，输入密码或指纹即可，大约 2 秒。猝不及防，卡里的钱已经被刷走。

KFC 里的一次体验

店门上 Apple Pay 标识已经贴出，和银联、支付宝处于一样的位置。

锁屏状态下将手机靠近终端，屏幕自动亮起，显示 Apple Pay 的 Payment Sheet。

手指轻触 Home 键，完成支付。Apple Watch 不需要和 iPhone 连接：双击侧键，贴近 POS 后 Watch 轻微震动，交易完成。

二、合作银行、线上与线下

以上为当时支持的 12 家银行，信用卡和借记卡均可加入 Wallet。当年年内北京银行、交通银行、广州银行、宁波银行、光大银行、华夏银行、平安银行这七家也将陆续接入。

上线前，美团、大众点评、携程、去哪儿、本来生活等已更新 App。订单支付页会出现 Apple Pay 选项，点后屏幕下方出现支付页，Touch ID 完成。当时支持的 App 如下：

国内当时 iPhone 和 Apple Watch 可在数百万个地方使用，包括麦当劳、家乐福、太平洋咖啡、万宁、五星电器以及许多支持银联云闪付的本地商家。看到 Apple Pay 标志或银联云闪付标志任一即可。支付时将 iPhone 靠近读卡器，手指放在 Touch ID 上；不必打开 Wallet，也不必唤醒屏幕。锁定时双击 Home 会打开 Wallet。成功后手机振动并出声。Apple Watch 连按两下侧边按钮，屏幕朝向读卡器，一下轻触加一声提示。支持商家如下：

添卡和支付都快捷。与支付宝最大不同：不再需要「唤醒→解锁→进 APP→付款→密码或 Touch ID」。接触刷卡器，通过 Touch ID 即可，也不需要联网。

三、优势与劣势

扫码支付对消费者门槛最低；对商户，容易与团购促销、本地优惠券捆绑。

四、两条路：生态圈 vs 技术革新

微信支付、支付宝向左：以支付为入口，打造交易闭环。微信取现收费，能看见腾讯和阿里共通的野心。2003 年支付宝面向淘宝做信用担保，虚拟货币在体系内流动；2004 年独立成产品；2008 进公共事业缴费；2009 和在线旅游合作；2010 快捷支付；2011 条码支付进军线下；余额宝把体系内商业模式推到新高度。微信承担转账费用、收取出现费用，因为转账是入口、取现是出口。有支付宝前期种下的信任，两家用烧钱养成习惯；微信经过 3 年红包大战、1 年多线下布局，才迈出取现收费这一步，「线下消费场景」这张牌已经站稳。

银联、Apple Pay 向右：技术上最安全、体验最好的手段之一。联手是聪明又无奈：银联缺明星产品，Apple Pay 来得正是时候；无奈是一边向苹果付手续费，一边把珍贵用户数据共享。能否颠覆市场？作者当时认为不太可能。

美国 Money 20/20 数据：Apple Pay 在美国市场占有率只有 2%，苹果用户仅约 14% 绑定银行卡，大部分平均年龄 35 岁左右。除 Android Pay，最大劲敌是 2015 年 7 月上线、沃尔玛等零售商联盟的 CurrentC，用扫码、鼓励绑定储蓄卡，解决信用卡清算高费率（Apple Pay 收运营商 0.15% 手续费）。2015 年 7 月进英国，Twitter 上 26000 条提及里约 10% 是交易失败、无法启动，零售商呼声较大。中国或许不会重复英美问题：0.15% 手续费由银联承担；大型连锁店早已接入银联闪付 POS。但仍要克服从高额低频转向低额高频、降低商户技术门槛。NFC 终将取代刷卡；可 Apple Pay 还只是支付、没有生态圈。支付宝和微信线上线下一旦形成，很难说服用户改用只有部分线下场景的 Apple Pay。

五、走向预判

作者作为微信支付和支付宝合作伙伴，从 2015 年初把重心从 POS 倾向移动支付，9 个月内交易笔数超 1000 万、增长 1600 倍；第三季度微信和支付宝数据首次超越原主营银联刷卡。全国 15 个主要城市有商户，零售、餐饮、美容等，并有下沉三线趋势。

两大观点：移动支付的 8 个关键元素是信任度、场景、用户数、商户数、用户习惯、密度、体验、频次。支付宝从淘宝担保起步，微信从熟人红包起步，都是先拿信任。用户心智难改，好比猴年春节后悄无声息的支付宝红包。打车、红包是低额高频，为普及铺路。地推加平均一个月 2 次补贴，刺激习惯和频次。

图中支付宝和微信同一级别，Apple Pay 差异明显，需要很大努力追赶。普及必经阶段：从低额高频到高额低频。低额泛指 300 元以下吃喝玩乐，高额主要在零售——这也是银联推小额「无密支付」的原因。微信支付宝主打低额高频，这些场景本是现金、没有 POS，Apple Pay 很难进入。它当时能用的是银联卡的高额低频。还需要在低额高频上发力，才谈得上角力。

写在最后：很可能重复运营商转 3G——2G 中移动绝对份额，3G 与联通电信三分。现在的银联像昨天的中移动，微信和支付宝像联通电信。有意思的是，当年联通电信靠 iPhone 抢市场，今天银联和苹果联手效果如何，当时还是未知数。全面移动支付的世界里，抢占生态圈才是最后一战。三年前虚拟红包取代实体红包，预示新交易秩序：一个界面完成缴费、投资、出行、购物、收款；人人既是买方也是卖方；今天的交易记录成为明天的信用（芝麻信用、白条），未来用信用值租车、租房、订酒店。作者认为真正的未来是：走进咖啡店，点一杯咖啡，看书，起来离开——支付不存在了。

参考文章：这是一份关于 Apple Pay 的新手体验教程；Apple Pay入华背后：银联向支付宝和微信宣战；微信支付宝向左，银联Apple Pay向右。

一句话总结：Apple Pay 把刷卡搬进手机，体验快、能离线；但没有生态圈，也进不了没有 POS 的低额高频摊位——当时和微信、支付宝不在同一级别。